El costo oculto de las comisiones por transacción
Comerciantes y economistas advierten sobre un desequilibrio económico creciente: los minoristas están subiendo los precios para cubrir el aumento de las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito, una carga que recae desproporcionadamente sobre los clientes que pagan en efectivo y que no reciben ninguna recompensa a cambio. En la gasolinera y tienda de conveniencia Tiger Fuel en Ruckersville, Virginia, los gerentes informan que actualmente pagan más en comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito que en el alquiler del local.
Maurice Lamarche, vicepresidente de operaciones minoristas de Tiger Fuel Co., señaló que estas comisiones, que pueden alcanzar el 2% o más en tarjetas premium que ofrecen recompensas de lujo, limitan la capacidad de la empresa para destinar fondos a salarios o reducir precios. "Es más difícil para nosotros mantenernos a flote, más difícil ganar dinero en nuestras tiendas", afirmó Lamarche. "Nos dificulta mantener los precios bajos".
Los datos indican que la presión financiera sobre los comerciantes se ha intensificado significativamente en los últimos años. El total de las comisiones por tarjetas de crédito y débito pagadas por los comerciantes a los procesadores, liderados por firmas como Visa y Mastercard, ha aumentado un 70% desde 2019, alcanzando los 198.000 millones de dólares en 2025. La Federación Nacional de Minoristas estima que estas comisiones añaden más de 1.200 dólares en costos anuales al hogar estadounidense promedio.
Una transferencia de riqueza invisible
El impacto financiero de este sistema no se distribuye de manera equitativa. Mientras que los usuarios de tarjetas de crédito a menudo recuperan el costo de las comisiones mediante beneficios de lujo —como acceso a salas VIP en aeropuertos, puntos para vuelos y devoluciones de efectivo—, aquellos que pagan con efectivo o tarjetas de débito estándar no tienen ningún mecanismo para compensar los precios más altos integrados en los productos.
Un estudio de la Harvard Business School publicado este año calificó este fenómeno como una transferencia anual de riqueza de 30.000 millones de dólares de los usuarios de efectivo y débito hacia los titulares de tarjetas de crédito. Mark Egan, profesor de Harvard y coautor del estudio, explicó que la estructura de recompensas genera una pérdida neta para quienes no usan crédito. "Si pago en efectivo, pago un precio más alto, pero no recibo ninguna recompensa, por lo que salgo perjudicado", declaró Egan a NBC News.
Esta dinámica afecta especialmente a los estadounidenses de ingresos bajos y medios, quienes, según datos de la Reserva Federal, tienen estadísticamente más probabilidades de depender del efectivo para sus compras diarias. Mientras tanto, las tarjetas de lujo que generan las comisiones más altas están en manos de consumidores más adinerados, lo que crea un sistema en el que los compradores de bajos ingresos subsidian, en la práctica, los viajes y los programas de recompensas de los sectores más acomodados.
